Кому не дают ипотеку на квартиру

Содержание

Шансов почти нет

Кому не дают ипотеку на квартиру

Вместе с экспертами разбираемся, кому из потенциальных заемщиков в этом году будет трудно получить ипотеку

Евгений Разумный/Ведомости/ТАСС

В начале апреля крупные российские банки на фоне пандемии COVID-19 и экономических потрясений начали ужесточать требования по ипотечным кредитам. Таким образом банки «отрезают» неподготовленных заемщиков. Одними из первых отреагировали на изменение ситуации на рынке банк «Открытие», Росбанк и Совкомбанк.

«Открытие» и Совкомбанк подняли минимальный размер взноса на 10 п.п. — до 20% по кредитам на готовое и строящееся жилье. Росбанк пересмотрел условия четырех программ: пороговый размер взноса по кредитам под залог имеющегося жилья, а также по ссудам на покупку квартиры, доли в ней или комнаты вырос на 5 п.

п., до 35% и 15% соответственно; на 10 п.п. (до 35%) вырос первоначальный взнос по кредитам на готовые дома. По мнению аналитиков, в ближайшее время банки продолжат ужесточать требования к заемщикам, повышая минимальное значение первоначального взноса по ипотеке и финансовому состоянию будущего клиента.

Вместе с экспертами разбираемся, кому в этом году будет трудно получить ипотеку.

Курс на ужесточение требований к заемщику

Банки при выдаче ипотеки уже стали применять более жесткий кредитный скоринг и тщательнее оценивать платежеспособность будущего клиента. По мнению аналитиков, в будущем требования к заемщикам будут ужесточаться, таким образом, банки станут отсеивать рискованных клиентов.

Ужесточение требований к ипотечным заемщикам в 2020 году будет наблюдаться по всем категориям клиентов, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Многие банки в марте-апреле уже повысили ставки по ипотеке и требования к первоначальному взносу.

С высокой вероятностью на горизонте ближайших трех — шести месяцев смягчения требований к заемщикам не произойдет.

Ярослав Чингаев/ТАСС

«Основной причиной ужесточения условия кредитований является неопределенность в отношении того, какой масштаб примет ухудшение качества кредитного портфеля и какой запас капитала необходим для прохождения кризиса», — пояснил директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. По его мнению, по мере того как масштаб экономического спада станет понятен, требования к заемщикам могут смягчаться.

Сейчас банки детально оценивают платежеспособность будущего заемщика и перспективу того, может ли он потерять работу или получить снижение зарплаты после окончания карантина.

«Как только закончится карантин и станут понятны масштабы проблемы, банки начнут корректировать требования к заемщикам.

Не исключаю, что вмешается регулятор и введет дополнительные коэффициенты риска по ненадежным заемщикам», — отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

По его мнению, может быть повышен минимальный первоначальный взнос в случае роста просроченной задолженности. Но на данную меру банки пойдут в крайнем случае, потому что, увеличивая взнос, они будут терять большое количество потенциальных заемщиков.

Тем временем президент России Владимир Путин поручил правительству подготовить предложения о снижении первоначального взноса до 15% при выдаче ипотеки семьям с детьми. Подготовить соответствующие предложения кабмину необходимо к 20 мая.

Ужесточение требований приведет к тому, что часть потенциальных заемщиков будет получать отказ по жилищному кредиту.

По словам аналитика ГК «Финам», как и раньше, в категории риски будут те, кто вносит небольшой первоначальный взнос. Сюда же можно отнести тех, кто в качестве первой суммы использует материнский капитал.

«Если семья не смогла накопить первоначальную сумму и вносит ее маткапиталом, то велика вероятность, что им откажут», — считает эксперт.

Однако в наибольшей зоне риска окажутся сотрудники компаний, занятых в сфере малого и среднего бизнеса, а также в отраслях, которые в наибольшей степени пострадали от пандемии (туризм, непродуктовый ретейл, рестораны, спорт), продолжила Екатерина Щурихина. Получить ипотеку данным категориям заемщикам будет достаточно сложно, для банков они будут наиболее рискованными клиентами.

В невыгодном положении окажутся самозанятые и индивидуальные предприниматели. «Они сейчас находятся в наиболее тяжелом положении и не загружены работой. Шансов на получение жилищного кредита у них почти никаких», — отметил Алексей Коренев.

Антон Новодережкин/ТАСС

Будущее молодого заемщика

Сложно получить ипотеку будет и молодым специалистам. До пандемии банки достаточно лояльно относились к молодым заемщикам, их доля в общем количестве выданных кредитов росла. По оценке «Инком-Недвижимости», за пять лет только на вторичном рынке жилья столицы доля молодых ипотечников увеличилась с 50% до 70%.

Теперь отношение банков к такой категории заемщиков может измениться. «Чтобы получить одобрение банка, молодой заемщик должен занимать хорошую должность, иметь приличный стаж работы и быть уверенным, что после окончания карантина останется на рабочем месте с хорошей зарплатой», — сказал аналитик ГК «Финам».

Валерий Пивень из АКРА, напротив, считает, что у молодых заемщиков не будет больших трудностей при получении ипотеки. «В России нет проблемы высокой безработицы среди молодежи.

Более того, работодатель часто предпочитает брать на работу именно молодежь, которая, к тому же, обладает более высокой трудовой мобильностью.

Поэтому риски длительной потери дохода для молодежи останутся умеренными, и для банков молодые заемщики будут привлекательным клиентом», — пояснил он.

Кому будет проще получить ипотеку

В более выигрышном положении при получении жилищного кредита окажутся представители бюджетной сферы и госструктур — эти сферы в карантин остались на плаву. Зарплаты данных категорий потенциальных заемщиков на период самоизоляции с высокой вероятностью сохранились и останутся примерно на докризисном уровне после ее снятия, считают эксперты.

Проще всего получить ипотеку будет тем, кто имеет хороший доход, сможет его подтвердить (лучше, если это зарплатный проект) и имеет хорошую кредитную историю.

«Если заемщик сможет подтвердить уровень дохода, достаточный для обслуживания долга, и обладает хорошей кредитной историей, его шансы на получение кредита останутся высокими. Ипотека в любом случае одно из самых надежных направлений кредитования, дополнительные риски банки будут закладывать в условия предоставления кредита», — сказал Валерий Пивень.

Сергей Коньков/ТАСС

По оценкам экспертов, хороший доход для получения ипотеки в понимании банков — от 80–100 тыс. руб. и выше. Получить кредит с такой зарплатой будет легко. «Для того чтобы успешно обслуживать ипотечный заем, нужно, чтобы у человека оставалось свободных денег порядка 40–50 тыс. руб. Для этого зарплату нужно иметь вдвое больше», — пояснил Алексей Коренев.

Например, если человек работает в структуре «Газпрома» и получает высокую зарплату, для банка такой заемщик является наиболее привлекательным. В целом можно сказать, что легче всего получить кредит тому, кто в нем не нуждается, и тяжелее тому, кому он нужен, подытожил Коренев.

Банки обещают не ужесточать требований

Банки, опрошенные редакцией «РБК-Недвижимость», заявили, что не планируют ужесточать требования к заемщикам, но взвешенно подходят к оценке рисков.

В Райффайзенбанке отметили, что традиционно придерживаются консервативной кредитной политики и комплексно взвешивают все риски, однако в настоящее время не вводят дополнительных ограничений для получения ипотеки.

Банк «Открытие» больше не планирует ужесточать требования для какой-либо отдельной категории заемщиков. «Если говорить в целом, то с учетом экономической ситуации мы скорректировали риск-политику и более строго смотрим на клиентов, по совокупности факторов запроса которых видим, что кредитный риск по ним существенно растет в текущих условиях», — пояснили в пресс-службе банка.

Не поменял требований к ипотечным заемщикам банк ВТБ. «В текущей ситуации мы считаем важным оказать поддержку нашим клиентам», — отметили в пресс-службе кредитной организации.

Руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина заявила, что банк не планирует менять требования к ипотечным заемщикам. «Напротив, банк улучшает условия для своих клиентов. ПСБ дополнительно снизил ставку на 0,5 п.п., до 6% в рамках государственной программы субсидирования ипотеки на новостройки», — отметила она.

МКБ не вводил никаких ограничений, продуктовый конвейер работает в штатном режиме. В Росбанке, в свою очередь, уже предприняли ряд ужесточающих мер. Например, отказались от льготных условий в части требований к первоначальному взносу для некоторых заемщиков (зарплатные клиенты).

«В ближайшее время дополнительных ограничений вводить не планируется.

Условия ипотечного кредитования в целом остаются на базовом уровне — как в части требований к доходу, так и к первоначальному взносу (от 15%)», — заявил руководитель центра цифрового партнерского бизнеса Росбанка Игорь Дмитриев.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5eaac6389a7947d34a49a119

Кому дают ипотеку на жилье и кому могут отказать в кредите?

Кому не дают ипотеку на квартиру

Стоимость квадратного метра жилой недвижимости в сравнении со средней заработной платой не позволяет большинству россиян надеяться купить жилье за собственные деньги.

Даже самые экономные понимают, что сбережения быстро «съедает» инфляция, не оставляя шансов даже к старости скопить достаточно для покупки квартиры.

Единственный способ для молодой семьи обзавестись жильем – оформить ипотечный кредит в банке. Но и этот способ доступен далеко не всем. Кому дают ипотеку на жилье? Кто будет в банке желанным заемщиком, а кого ждет гарантированный отказ?

Кому дают ипотеку чаще всего?

Идеальный заемщик для любого банка – человек от 25 до 40 лет с хорошей кредитной историей, солидной зарплатой и без проблем со здоровьем.

До какого возраста дают ипотеку на жилье? До 25 лет молодой человек редко имеет стабильную высокооплачиваемую работу.

Впрочем, если вам посчастливилось официально трудоустроиться и наработать стаж от 6 месяцев в более молодом возрасте – банки не станут рассматривать возраст как серьезный недостаток.

И после 40 вполне можно рассчитывать на ипотечный кредит. Однако срок его погашения может сократиться с тем, чтобы человек сумел расплатиться до наступления пенсионного возраста, когда риски остаться без работы сильно возрастают.

Что касается заработной платы – точные цифры назвать сложно. Здесь важнее относительные показатели. Обычно считается, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода. Если же у человека есть иждивенцы – неработающая жена, дети – то их потребности обязательно учитываются при расчете приемлемой суммы выплат.

О проблемах со здоровьем банки обычно не говорят, да и справок о состоянии здоровья не требуют. Однако визуальную оценку кредитный специалист проводит непременно. Так что не стоит идти подавать заявку на кредит, только поднявшись с больничной кровати или в состоянии глубокого похмелья – вероятность отказа возрастает многократно.

Все крупные банки проверяют кредитную историю досконально. При этом советы объяснить просрочки форс-мажорными обстоятельствами по меньшей мере наивны.

Во-первых, нет никаких гарантий, что эти обстоятельства не возникнут снова, а банку совсем не интересно вникать в ваши проблемы – ему нужен заемщик, который будет своевременно вносить платежи, невзирая на собственные трудности. Во-вторых, у вас и не будет шанса объясниться – вам просто откажут, если всплывут факты неплатежей в истории ваших взаимоотношений с банками.

Кому не дают ипотеку?

Несмотря на заманчивую рекламу, есть целый список причин, по которым вы точно не получите одобрение ипотечного кредита.

На первом месте среди причин почти гарантированного отказа – отсутствие подтвержденного стабильного дохода.

В эту категорию попадают следующие работники:

  • предприниматели;
  • фрилансеры;
  • самозанятые;
  • работники с «серой» оплатой.

Если ИП и фрилансер со стажем могут показать налоговые декларации за пару предыдущих лет со стабильными показателями дохода – это повысит шансы, однако отнюдь не гарантирует выдачи кредита. Все-таки прошлые доходы – не гарантия наличия их в будущем. Возможно, придется предоставить дополнительное обеспечение: имеющуюся в наличии недвижимость, поручителя со стабильными доходами.

Не в лучшем положении находятся и представители профессий, где основная часть дохода – не твердый оклад, а проценты от продаж – менеджеры по продажам и рекламе, агенты (страховые, по недвижимости).

Сюда же можно отнести и представителей так называемых творческих профессий, которые не числятся где-то на окладе, а существуют от гонорара до гонорара, даже при высоком среднем доходе, имеющем вполне официальное подтверждение.

Еще одна нежелательная категория заемщиков для банка – специалисты с высоким уровнем профессионального риска. Сюда можно включить:

  • спортсменов;
  • военнослужащих;
  • сотрудников силовых структур и МЧС;
  • пилотов;
  • каскадеров, некоторых цирковых артистов;
  • альпинистов.

Если военнослужащих может выручить специальная программа «военной ипотеки», которая не имеет отношения к обсуждаемой здесь ипотеке банковской, то представители прочих опасных и нестабильных профессий вынуждены рассчитывать только на собственные сбережения или оформлять ипотеку на других членов семьи, более подходящих под критерии банков.

Борьба с «серыми зарплатами» в России идет довольно успешно. Поэтому компаний, где до сих пор выдается заработная плата «в конверте» осталось не так много.

Если же вам все-таки не повезло и солидную часть вашего дохода составляют премии, выплачиваемые «налом» в обход бухгалтерии, можно попытаться подтвердить свои доходы косвенно – через наличие дорогих вещей, недвижимости, автомобиля, акций.

Или идти договариваться с руководством, чтобы справку о зарплате выдали с учетом всех доходов.

Стабильность дохода

Стабильный доход – это не просто справка о зарплате за последние 3-6 месяцев.

Банки прекрасно понимают, что общие экономические трудности и проблемы конкретного предприятия, конкретного работника могут ситуацию изменить.

Поэтому и требуют дополнительных подтверждений, что уровень дохода сохранится в ближайшей перспективе. К таким подтверждениям относится:

  • Копия трудовой книжки. Показывает, насколько потенциальный заемщик склонен к смене работодателя. Если ваш стаж работы на каждом предыдущем месте не превышает 6-12 месяцев – есть повод серьезно опасаться отказа. И напротив, стабильная работа в одной компании на протяжении последних 2-3 лет, записи о повышении разряда или карьерном росте будут очень положительным сигналом для банка.
  • Копия трудового договора. Трудовой договор, заключенный на неопределенный срок, либо срочный трудовой договор, заключенный на длительный срок, а также ряд договоров, которые в компаниях перезаключаются каждый год – все это свидетельствует об обязательствах работодателя перед заявителем. И служит гарантией, что даже в самом сложном случае человек при потере работы получит причитающееся ему пособие, что позволит не прерывать выплаты по ипотечному кредиту.
  • Семейное положение. Преимущество здесь будет отдано именно семьям, причем тем, где работают оба супруга. Наличие двух работающих членов семьи ровно вдвое снижает риск потери работы вследствие сокращения, ликвидации предприятия или изменения профессиональных, карьерных планов заемщика. Наличие в такой семье одного-двух детей может трактоваться двояко. С одной стороны – это иждивенцы, которые будут учтены при расчете максимальной ежемесячной выплаты, а соответственно, общей суммы и продолжительности ипотечного кредита. С другой стороны, дети – это еще и фактор, повышающий стабильность семьи и ответственность заемщика. Родители меньше склонны к авантюрам, реже спонтанно бросают работу, ответственнее относятся к профессиональным обязанностям. Кроме того, семейная жизнь положительно сказывается на здоровье, особенно мужчин. И банки учитывают этот факт в оценке рисков.
  • Образование. Как ни странно, наличие высшего образования банки также рассматривают как положительный фактор при оценке стабильности дохода. Наличие диплома нередко помогает сохранить рабочее место при сокращении либо быстрее найти новую работу, а также обещает карьерный рост и рост зарплаты.

Если вам отказали в ипотечном кредите в связи с небольшим стажем работы, вполне уместно повторить попытку через несколько месяцев. Постарайтесь за это время получить и другие гарантии стабильности, например, оформить брак или получить повышение.

Положительная кредитная история

Обращаясь в банк за кредитом, надо быть готовым к тщательной проверке. Тем более, что сумма ипотечного кредита нередко составляет не один миллион рублей. Один из важнейших аспектов проверки потенциального заемщика – обращение в бюро кредитных историй.

Крупные банки сотрудничают практически со всеми организациями, оказывающими услуги по ведению кредитных историй клиентов, поэтому надеяться, что старые просрочки и невыплаченные кредиты останутся тайной – бесперспективно.

Некоторые банки готовы сотрудничать с клиентами, имевшими небольшие «технические» просрочки, связанные с несвоевременным внесением платежей.

Однако даже они будут более тщательно проверять ваше финансовое положение, если кредитная история слегка «подпорчена», а могут и потребовать дополнительных гарантий – например, поручителя.

Если же у вас имеются непогашенные в срок кредиты, ни один серьезный банк не будет рассматривать вас как ответственного, а значит, желанного клиента.

Единственный шанс получить ипотечный кредит в такой ситуации – обратиться в недавно созданные или мелкие региональные финансовые учреждения.

Вновь созданные банки ради привлечения первых клиентов готовы закрывать глаза на старые грехи или просто не имеют договоров со всеми бюро кредитных историй.

Не нравится банкам также и иметь дело с людьми вообще без кредитной истории. По крайней мере, ипотечные кредиты им дают весьма неохотно. Имеет смысл предварительно обратиться за небольшим кредитом и своевременно вносить каждый платеж. Приобретенная таким образом даже совсем небольшая кредитная история значительно повышает шанс на одобрение ипотеки.

Ликвидное залоговое жилье

Предварительное одобрение ипотечного кредита строится на оценке потенциального заемщика и получают его нередко еще до выбора конкретного объекта жилой недвижимости.

Срок действие такого одобрения в разных банках составляет от 2 до 4 месяцев.

За это время заемщику предстоит выбрать квартиру или дом, если этого не было сделано заранее.

Получить от банка деньги на покупку недвижимости по ипотеке можно лишь после оценки банком выбранного жилья. И главное, что будет интересовать банк – это ликвидность, то есть возможность быстрой продажи вашей квартиры в случае, если вы не сможете погасить своевременно кредит.

Именно сумма, за которую можно без проблем продать выбранное жилье, и будет определять, какой размер кредита одобрит банк.

Что влияет на ликвидность квартиры, дома?

Во-первых, характеристики самого жилья. На рынке всегда наибольшей популярностью пользуются одно-двухкомнатные квартиры. Поэтому именно они и будут самыми ликвидными. А вот продажа элитной пятикомнатной квартиры с видом на Кремль может затянуться на долгие месяцы, так что для банка такая покупка неинтересна и неликвидна, несмотря на высокое качество и стоимость.

Кроме того, важно общее состояние дома, коммуникаций. Вряд ли можно назвать ликвидным аварийный дом или «убитую» квартиру, в которую придется хорошо вложиться, чтобы сделать пригодной для проживания.

Вторым фактором становится расположение объекта недвижимости.

Неохотно кредитуют покупку участков и даже готовых домов на неосвоенных территориях без благоустройства и коммуникаций, с плохой транспортной доступностью.

Значительно более ликвидны квартиры в полностью построенных жилых комплексах или дома в коттеджных поселках.

Если вас интересует покупка недвижимости, которая для банка представляется недостаточно ликвидной, единственный способ получить одобрение – предоставить другой объект залога. Им может стать квартира, в которой вы живете, или даже квартира родственников, если они готовы на такой риск.

Знание требований банков к потенциальным заемщикам поможет заранее оценить шансы на одобрение ипотеки. Если же шансы невелики, озвученные выше советы помогут лучше подготовиться к визиту в банк и значительно повысить вероятность одобрения ипотечного кредита.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 938-66-24, Санкт-Петербург +7 (812) 425-62-38, Регионы 8800-350-97-52

Источник: http://lawyer-guide.ru/nedvizhimost/kvartira/ipoteka/komu-dayut-ipoteku-na-zhile.html

Отказали в ипотеке: что делать

Кому не дают ипотеку на квартиру
HayDmitriy/Depositphotos

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

  • Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
  • Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
  • Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
  • Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Можно ли взять ипотеку?

Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только “белая” зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект.

В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы.

А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.

online Михаил Чернов.

Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?

Как получить налоговый вычет по процентам?

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств.

Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков.

История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Как восстановиться из черного списка банков?

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.

): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев).

В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский.

Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории.

По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

Как оформить квартиру в ипотеку на двоих человек?

Можно ли купить квартиру в ипотеку без российского гражданства?

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска».

Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж.

«В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена»Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

Не пропустите:

Может ли глухонемая взять ипотеку?

Можно ли продать ипотечную квартиру без согласия созаёмщика?

Ипотека в наследство: кредит по завещанию

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/otkazali_v_ipoteke_chto_delat_/101151

Эксперт рассказала, кому банк никогда не даст ипотеку – Ипотека и финансы

Кому не дают ипотеку на квартиру

30.03.2019 | 08:00 43327

Кого банки считают идеальным клиентом? Какие факторы могут стать препятствием для получения ипотечного кредита? Каковы секреты оценки банком потенциальных заемщиков?

Об этом на семинаре, организованном учебным центром ГК «Юринфо», рассказала Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие». Семинар прошел при информационной поддержке портала BN.ru. Модератором по традиции выступил вице-президент Ассоциации риэлторов Санкт-Петербурга и Ленинградской области Павел Штепан.

В поисках идеального заемщика

Конечно, в каждом ипотечном банке свой портрет идеального заемщика, но все же общие черты найдутся. Среднестатистические показатели, по словам Татьяны Хоботовой, таковы.

Мужчины и женщины в возрасте от 27 до 50 лет с высшим образованием. Большое число банков декларирует возраст и от 21 года, но к мужчинам, которые уже отслужили или вышли из призывного возраста, отношение лучше.

К работодателю (подразумевается, что заемщик – наемный работник) тоже предъявляются требования: срок ведения бизнеса более двух лет, не перерегистрировался несколько раз, есть сайт компании, численность персонала от 50 человек, стабильная сфера деятельности.

Трудовой стаж кандидата на ипотеку, как говорят все банки, должен быть не менее года. На самом деле им гораздо интереснее иметь дело с работником, у которого стаж более пяти лет и нет перерывов более двух месяцев.

Опять же его квалификация должна соответствовать той сфере деятельности, в которой он работает, при этом приветствуется карьерный рост.

Хорошо, если этот наемный сотрудник является топ-менеджером или менеджером среднего звена, входит в административный персонал, но главное – чтобы он был высококлассным специалистом.

Желательный официальный уровень дохода заемщика – 50-100 тыс. руб. для Москвы и Петербурга и от 35 тыс. руб. для других регионов России. По статистике 2018 года, нормальный для банка доход на семью из двух человек в Питере – 71 тыс. руб.

Что касается кредитной истории, то плюсом будет наличие закрытых кредитов без просрочек с суммами от 100 тыс. до 200 тыс. руб., отсутствие свежих, то есть недавно взятых, кредитов на маленькие суммы.

Хорошо, если заемщик имеет в собственности квартиру, машину, доли в квартире или какие-то другие приобретенные активы. А также депозит или просто наличные деньги. Их не надо подтверждать документально, но если в анкете этот пункт не проигнорирован, а заполнен, банком это приветствуется.

Стоп машина

Понятно, что если все банки будут ждать своего идеального клиента, то их ипотечные портфели сильно истощатся. А потому им приходится лавировать между тем, что хочется, и тем, что есть. Поэтому платежеспособность заемщика оценивается по совокупности положительных и так называемых стоп-факторов (у каждого банка они свои).

Конкретные примеры оценки заемщиков, которые привела Татьяна Хоботова, мы опишем ниже. А сейчас пока перечислим основные стоп-факторы, которыми оперируют банки.

Продажа

Студия|27 м2|1/3 этаж

1 500 000 ₽

Лесное пос., 17

Показать номер

Плохо, если заемщик моложе 25 или старше 55 лет и при этом не имеет созаемщиков. Среднее или среднее специальное образование не очень приветствуется, но если человек работает давно и по специальности – нормально.

Срок ведения бизнеса у работодателя менее года, сегмент компаний микро, численность менее 20 человек, нет сайта, сфера деятельности, входящая в стоп-лист (и об этом поговорим отдельно). Трудовой стаж менее двух лет, перерывы в стаже более шести месяцев (в каких-то банках даже и три месяца).

Впрочем, в дополнении к анкете можно объяснить, что человек где-то подрабатывал без оформления или пытался создавать свое ИП, то есть была какая-то занятость, такая информация может быть принята банком в расчет.

Но вот если текущая сфера деятельности или должность совсем не соответствует предыдущему опыту работы – это уже очевидный стоп-фактор. Наконец, если заемщик относится к низкоквалифицированному персоналу (уборщицы, официанты и т. п.) – это тоже минус с точки зрения банка.

Ипотека-2019: к чему стоит подготовиться будущему заемщикуЧто ждет покупателей недвижимости в >>Есть и такая «фишка»: если неофициальный доход потенциального заемщика (то есть без 2-НДФЛ, по справке банка) выше среднего по региону, то этот факт заставит банк насторожиться: завтра заемщик своей «синекуры» лишится и работу на ту же зарплату не найдет.

Если совокупный доход созаемщиков в Москве менее 50 тыс. руб., в Санкт-Петербурге – менее 40 тыс., а в других регионах менее 30 тыс. руб. – это тоже стоп-фактор.

Отрицательная кредитная история или ее отсутствие, а также наличие кредитов на маленькие суммы (микрокредитование) – тоже фактор отрицательный. Как и то, что у кандидата в заемщики нет никаких активов (накоплений), а в качестве первоначального взноса он планирует использовать материнский капитал и средства от продажи имеющейся квартиры.

Кто в группе риска

Об этом говорят нечасто, но у банков есть список «нежелательных» сфер деятельности, в которых занят потенциальный заемщик. То есть вы, конечно, можете там работать, но тогда обойдитесь как-нибудь без ипотеки.

Как взять ипотеку, когда нет денег. Шесть вредных советовСтоит ли претендовать на получение ипотечного >>Банки не любят наемных сотрудников, которые трудятся в игровых клубах или казино (для Петербурга это неактуально, но в России существуют игровые зоны). В черном списке также телохранители, бармены, официанты и – внимание! – сотрудники агентств недвижимости.

В последнем случае имеются в виду агенты, доход которых формируется за счет оказания риэлторских услуг и которые при этом нигде не оформлены – ни по трудовой в агентстве, ни как ИП. Кстати, те, кто работает по найму у индивидуальных предпринимателей, не имеющих печати, – тоже в группе риска.

Кроме того, сюда относятся члены экипажей морских судов, выполняющих международные перевозки.

Для индивидуальных предпринимателей и владельцев юридического лица «запретных» сфер деятельности еще больше. Надо запастись терпением и набрать полную грудь воздуха, чтобы осилить весь этот список.

Стоит ли брать ипотеку в обход банковВсе чаще авторами рекламных предложений по предоставлению ипотечных кредитов >>Итак, те же казино и игорные заведения, в том числе производство игровых автоматов; шоу-бизнес (организация гастрольно-концертной деятельности, продюсирование, производство фильмов, клипов и т. п.

); деятельность в сфере культуры и искусства, спортивный менеджмент; оптовая торговля ломом и цветными металлами; производство лекарственных препаратов; посреднические услуги, то есть предпринимательская деятельность в интересах другого лица, на основе договоров поручения либо агентских договоров при отсутствии постоянных объемов складских запасов; производство табачных изделий и спиртных напитков крепостью более 20% (ведущие банки – государственные, так что в данном случае это своеобразная социальная дань); операции с ценными бумагами и финансовыми инструментами; производство вооружений и продукции военного назначения, за исключением производства и реализации продукции для рынка гражданского вооружения (охотничьих хозяйств, спортивных стрелковых клубов и прочее); микрофинансовые организации, различные фонды и лизинговые компании, кредитные потребительские кооперативы, финансовые услуги; научно-исследовательская деятельность; ломбарды; сельскохозяйственное производство, животноводство, рыбоводство, хранение зерна (за исключением всех видов переработки сельскохозяйственной продукции и, конечно, за исключением Россельхозбанка, для которого здесь все – свои клиенты); строительство многоэтажных/многоквартирных жилых объектов/коттеджей для дальнейшей перепродажи. Можно выдохнуть.

Какую кредитную историю считать отрицательной

Критерии таковы.

Для всех кредитов (действующих или закрытых) независимо от срока давности – это наличие просроченной задолженности в кредитных организациях продолжительностью 90 календарных дней и более.

Либо наличие просроченной задолженности в кредитных организациях продолжительностью 60 дней и более в течение года, предшествующего дате рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита.

Как исправить кредитную историю и получить ипотечный заемДаже если ваши доходы позволяют вам >>Для тех кредитов, что еще не погашены: наличие просроченной задолженности в кредитных организациях продолжительностью 30 дней и более, текущая просроченная задолженность более 3 тыс. руб. (в некоторых банках даже 1 тыс. руб.)

Однако текущую просроченную задолженность менее 30 дней для оформления кредитной заявки потенциальному заемщику необходимо погасить.

Собственник под лупой

Собственный бизнес в глазах банка имеет индивидуальный предприниматель либо учредитель юридического лица (соучредитель с долей иногда даже более 1%, но чаще 25%), в том числе семейный бизнес.

Банки не очень жалуют таких заемщиков. Но есть смягчающие обстоятельства. Например, сумма кредита невелика. Или, наоборот, велик первоначальный взнос. И бизнес зародился не вчера, а существует уже хотя бы несколько лет.

Еще плюс – когда официальный доход по декларации достаточен для погашения кредита. Или же релевантный доходу компании оборот по текущим счетам подтвержден соответствующими выписками.

Ну и понятно, что сфера деятельности компании не должна входить в тот список нежелательных, который приведен выше.

Безусловно, приветствуется наличие у потенциального заемщика активов и кредитной истории, сопоставимой с заявленными доходами.

Важно: если со- или учредитель оформлен в своей компании на какой-нибудь должности и имеет официальный доход как наемный работник, то именно в этом качестве, при представлении справки 2-НДФЛ, банк его и может рассмотреть. Плюсом может являться и то, что юридическое лицо находится на зарплатном обслуживании, ведет операционную деятельность, держит вклады в данном банке.

Ипотечные лайфхаки

Татьяна Хоботова привела четыре конкретных примера оценки заемщиков банком «Открытие». Все четверо не соответствовали описанию идеального клиента, однако двое получили одобрение заявки, а двое – отказ.

Первый клиент, 38 лет, с высшим образованием, – заместитель генерального директора с ежемесячным доходом (согласно справке по форме банка) около 140 тыс. руб. Взаимоотношений с их банком не было, но кредитная история хорошая.   

Вроде бы все замечательно. Однако компания-работодатель – частная и совсем небольшая. Трудовая книжка заведена в 27 лет, и первая же должность – директор в такой же мелкой компании.

При этом запрашиваемый кредит – 70% от стоимости жилья.

Совокупность отрицательных факторов (а к ним относится и чересчур высокий доход для данного региона) перевесила набор положительных, в результате – в ипотечном кредите отказано.

Клиент номер два. Возраст 41 год, бригадир со средним специальным образованием и доходом около 55 тыс. руб. (тоже справка по форме банка), трудовой стаж стабильный. Взаимоотношений с банком нет, кредитная история отсутствует.

При этом работодатель – опять же небольшая частная компания. А первоначальный взнос в размере 50% от новой покупки планируется внести после продажи имеющейся недвижимости, то есть личных накоплений, очевидно, нет. Результат – отказ.

Следующий пример. Вроде бы почти все то же самое, что и у первого клиента: 35 лет, взаимоотношений с банком нет, хорошая кредитная история, высшее образование, менеджер с доходом около 163 тыс. (тоже не 2-НДФЛ).

Но работодатель – средняя компания, трудовая деятельность очень стабильная и, что важно, в рамках полученного образования. Да и кредит просит на 50% от стоимости квартиры. Итог – клиент одобрен, положительные факторы победили.

Наконец, четвертый кандидат в заемщики. Главный бухгалтер небольшой компании в возрасте 36 лет. Ни кредитной истории, ни взаимоотношений с банком. Уровень образования – два высших. Тип дохода – справка по форме банка (около 108 тыс.

руб.). Трудовая деятельность – опять же стабильная и в рамках полученного образования. Первоначальный взнос – 30% от стоимости жилья. Клиент одобрен: в его пользу сыграли высшее образование, уровень должности и стабильный трудовой стаж.

Игорь Воронин    Алексей Александронок   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/251835/

Отказ в ипотеке – это приговор? Способы разрешения проблемы

Кому не дают ипотеку на квартиру

Банки не всем выдают ипотеку, для получения одобрения необходимо соответствовать требованиям кредитной организации.

Они примерно одинаковые во всех финансовых учреждениях, но на вердикт влияют еще и возможности банка, кредитная история, состояние кредитного портфеля и многое другое.

Кому не дают ипотеку на квартиру?

Согласно действующему законодательству, ипотечный кредит не выдается, если лицо не удовлетворяет минимальным требованиям:

  • граждане РФ;
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • наличие источника доходов;
  • работа на последнем месте от 6 месяцев;
  • наличие регистрации в регионе оформления кредита.

Те, кто не соответствуют этим требованиям, не оформят ипотеку ни в одном банке.

Есть еще категория лиц, которым будет отказано в предоставлении жилищного кредита на покупку квартиры. Это люди с плохой кредитной историей.

Банки очень тщательно проверяют заемщиков при выдаче ипотеки. Если общий срок нахождения на просрочке превышает 90 дней за последние 1-5 лет (срок зависит от конкретно взятого банка) то вероятность одобрения низкая.

Дополнительно сотрудники отдела экономической безопасности смотрят на уровень дохода заемщика и количество иждивенцев у него в семье.

Чем больше людей в семье, которые не работают, тем больше денег необходимо учесть для нормальной жизни. Банк не имеет права оставить вас без средств, часть дохода тратится на еду и квартплату.

Процент от зарплаты, который банк считает удовлетворительным для жизни клиента, банк устанавливает и считает самостоятельно. Это не постоянная величина, поэтому заранее узнать ее невозможно.

Проблема с кредитной историей часто носит временный характер, поэтому при отказе в одно время, можно получить одобрение через 2-3 месяца.

Есть способы исправления кредитной истории. Один из них заключается в оформлении и своевременном погашении микрозаймов. МФО сотрудничают с БКИ и передают информацию о платежах раз в две недели, поэтому все банки видят, что клиент оплачивает в срок.

Почему отказывают?

Банки не предоставляют такую информацию, но в интернете можно найти множество отзывов людей, не получивших одобрение по ипотеке.

Чаще всего банк не предоставляет ссуду из-за следующего списка нарушений:

  • предоставление неполного пакета документов;
  • подозрение на мошенничество и фальсификацию документов;
  • плохая кредитная история;
  • недостаточный размер дохода для своевременной оплаты в полном объеме;
  • несоответствие стандартным требованиям кредитора;
  • несоответствие объекта недвижимости требованиям кредитора.

Однако это только основные причины отказа. Их намного больше. Любая мелочь, которая не понравится кредитному инспектору в процессе разговора с вами или во время перепроверки сотруднику отдела андеррайтинга может стать причиной отказа.

В крупных банках при трех неудачных попытках прозвонить все контактные номера тоже выносится отрицательное решение.

Отказ – это не приговор. Сегодня есть много банков, которые одобряют ссуду. Необходимо только выбирать среди тех, где процент одобрения выше. К таким относятся:

  • Совкомбанк.
  • Тинькофф Банк.
  • Банк Русский Стандарт.
  • Юниаструм Банк.
  • Кредит Европа Банк.

Что делать, если не дают ипотечный кредит?

Обратиться во множество банков одновременно.

Больше целей – выше шанс одобрения.

Рекомендуется выполнить следующие действия:

  • Собрать информацию о существующих программах и выбрать интересующий и подходящий кредитный продукт во всех банках города.
  • Подать заявки в несколько банков в режиме онлайн.
  • Дождаться ответов от сотрудников банка и пройти короткое собеседование по телефону.
  • Получить ответ.

После выполнения этих действий часто приходит несколько положительных ответов от кредиторов.

Исходя из вашей жизненной ситуации, данные советы могут повысить шансы на получение ипотеки:

  • Если причина отказов заключается в плохой кредитной историей, то рекомендуется несколько раз оформить в микрофинасовых организациях небольшие займы и вовремя их погасить.

10 займов, погашенных в течение 5-6 месяцев будет достаточно, чтобы вернуть лояльность нескольких банков.

Дело в том, что МФО сотрудничают с БКИ и передают информацию обо всех платежах 2 раза в месяц. Таким образом, банки будут видеть, что клиент платит в срок.

  • При наличии собственного жилья стоит предоставить его в качестве дополнительного залога для снижения рисков банка. При наличии двух залоговых объектов недвижимости шансы на положительный ответ значительно возрастут.

Когда вы будете разговаривать с кредитным инспектором необходимо сразу сказать, что вы собираетесь предоставить в качестве залога не только кредитуемую недвижимость, но и имеющуюся.

Есть вероятность, что банк предоставит сниженную ставку, так как уровень риска выхода клиента на просрочку низкий.

  • Предоставление нескольких поручителей и созаемщиков, доход которых будет учитываться при кредитовании, может помочь получить желаемую сумму.

Согласно внутренним документам большинства банков, заемщик предоставляет до 5 созаемщиков. Чем их больше, тем выше риск выхода на просрочку по мнению банка, поэтому ставка будет увеличиваться. Супруг или супруга считаются созаемщиком по умолчанию на основании действующего законодательства.

  • А если у вас высокий неофициальный доход, но низкая официальная часть, то стоит искать банки, где справка о доходах предоставляется опционально. ВТБ, Бин Банк, Тинькофф Банк считаются стабильными организациями.

Что еще интересного есть у нас по этой теме?

Зайдите далее по ссылке: https://vseodome.club/ipoteka/prichiny-otkaza.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a2147948139ba37393a458d/otkaz-v-ipoteke-eto-prigovor-sposoby-razresheniia-problemy-5c77a147a0219800b21bd776

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.